11 Feb 2021 - De Sorhaya Salazar
Prepararse para el retiro es una tarea pendiente de la educación financiera en México, en la cual los hábitos de ahorro y dominio de las finanzas personales son labores primordiales.
¿Cuándo pensar en el retiro?:
Desde que empiece a trabajar “La gente piensa mucho más en cosas inmediatas, en qué va a hacer mañana y no en lo que hará en 30 años, por lo tanto, no ahorra para su retiro porque gasta más tiempo planeando su próximo viaje”,
El momento ideal para empezar a planificar el retiro es cuando se recibe el primer salario formal, lo cual sucede alrededor de los 25 años o antes, por lo que así habría un lapso de aproximadamente 40 años para hacer un ahorro sustancioso que permita un retiro digno.
“Mientras más joven eres, es más conveniente que pienses en tu retiro, porque lo haces con menos esfuerzo”, así que, como la clave está en la planeación y el ahorro, aquí presentamos 10 estrategias que pueden ayudar a cualquier persona a prever su retiro:
1. Nueva visión del ahorro
El primer paso para empezar a ahorrar es cambiar las creencias sobre la imposibilidad de hacerlo, ya que, por mínima que sea la cantidad, si se hace con suficiente tiempo, se puede incrementar en un efecto “bola de nieve” y, a largo plazo, conformar una cantidad suficiente para el retiro. “Si tienes un trabajo, tienes un ingreso, por lo que tienes dinero para ahorrar para tu retiro”
2. Hacer cuentas
Ya con una nueva visión del ahorro, hay que empezar a planear, y lo primero es saber cuánto dinero se necesita para cubrir los gastos que se tendrán en unos años. “El primer paso es pensar ‘¿cómo quiero vivir cuando tenga 65 años?’, que es la edad en la que generalmente te vas a pensionar; seguramente van a haber ciertos gastos que hoy no los tienes, ¿pero a los 65?
Hay que dar más importancia a la constancia que a la cantidad: ahorrar es más fácil si no te duele. Si por estar ahorrando para mi retiro, hoy no me puedo comprar el objeto que quiero o no puedo irme de viaje, entonces me va a doler.
3. Inmuebles
Una de las formas más tradicionales de prever la vejez es contar con una propiedad inmueble, de manera que al llegar a la esta de retiro se cuente con un patrimonio estable y no haya necesidad de rentar una vivienda. “Prácticamente todas las personas en algún momento de su vida requieren una vivienda y ese es un ahorro, es un patrimonio normalmente sólido que no se deteriora con la inflación con los cambios en la paridad, aunque no siempre lo puedes hacer líquido.
4. Planes privados de pensión
Un mecanismo útil que han creado las compañías de seguros son los Planes Privados de Pensión, que consisten en una inversión a largo plazo sobre una póliza contratada que genera rendimientos en ese plazo y que serán entregados a partir de los 65 años, además de incluir un seguro de vida o invalidez.
Para las personas que no tienen un sistema de pensión formal, su único sistema de retiro es el ahorro, o bien comprar planes privados de pensiones o de esquemas para el retiro. Los planes privados de pensión son instrumentos financieros bastante seguros, ya que son inversiones de bajo riesgo, diseñados para trabajadores de clase media que viven de su trabajo, aunque deben considerarse como un mecanismo complementario a otra estrategia, como la Afore.
5. Fondos de ahorro o inversión
Un fondo de inversión es una bolsa colectiva en la que participan diversas entidades y suman un capital suficiente para generar altos rendimientos, por lo que representa una buena opción para hacer rendir el dinero. “Hay un boom por los fondos de inversión. Existen fondos de inversión muy serios, de muchos años en el mercado que están regulados y supervisados, y representan una opción atractiva por el rendimiento que otorgan”, afirma Vergara. Son instrumentos flexibles que se recomiendan de manera complementaria a otra estrategia de ahorro, por lo que pueden funcionar muy bien para personas no asalariadas y trabajadores independientes.
6. Ahorro tradicional
Cualquier medio que permita ahorrar es válido, por lo que también es viable recurrir al ahorro bancario tradicional; sin embargo, de acuerdo con los expertos consultados, es el vehículo financiero que genera los menores rendimientos. “Es el que menos da, pero hay gente que se siente cómoda y confiada de tener su dinero en una institución bancaria grande y sólida.
También hay personas que no están familiarizadas con instituciones financieras o simplemente no confían en ellas, pero es importante crear el hábito del ahorro y contar con un capital que permita tener un retiro más relajado. “La estrategia más básica es destinar 10% de tu sueldo al ahorro, es como una regla, para los sueldos que van creciendo la estrategia sería minimizar el gasto hormiga y transformarlo en ahorro”,
Es fundamental eliminar lo que se conoce como “gasto hormiga”, que son gastos pequeños de los que no se lleva un registro y que llegan a sumar hasta 30% del ingreso mensual de una persona.
7. Inversión directa en bolsa
Hay personas que recurren a métodos de inversión más sofisticados, como el mercado de valores, que puede generar ganancias sustanciosas pero con un riesgo mayor. “Se necesita un poquito más de conocimientos o tener un asesor de confianza porque la bolsa implica riesgo, puedes obtener bastantes rendimientos pero también puedes perder una parte de tu patrimonio monetario.
Este mecanismo es más restringido y para fines del retiro no es igual de concurrido que los demás; sin embargo, para una persona con el conocimiento suficiente.
Hay que dar más importancia a la constancia que a la cantidad: ahorrar es más fácil si no te duele.
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