09 Sep 2025 - De Sorhaya Salazar
Ya no es ningún secreto para nadie que a pesar de que el sistema de ahorro para el retiro basado en las afores, impuesto desde 1997, ha sido un tanque de oxígeno para la seguridad social, no es ni de lejos suficiente. Con lo que se retiene actualmente al trabajador, para cuando llegue su edad de retiro, apenas cobrará el 30% de lo que gana. ¿Qué pasará con 70% restante? esa es la pregunta que nos debe preocupar desde ya.
En el mercado financiero existen varios instrumentos que nos pueden ayudar a completar ese ahorro. Es decir, no se trata de despreciar las afores, sino de armar una estrategia personal que cubra todas nuestras necesidades.
Entonces, repasemos esos instrumentos y busquemos la mezcla más adecuada según sea nuestro caso. Como ya lo hemos dicho en este espacio, no hay fórmulas generales ni mágicas, de lo que se trata es de analizar nuestra situación financiera para saber qué nos conviene más.
1. Siefore
Esta es una subcuenta de nuestra afore en la que podemos ahorrar de forma voluntaria. Es decir, en ella podemos hacer aportaciones periódicas que nosotros mismos determinamos. No hay un monto mínimo para hacerlo y el plazo nosotros lo decidimos: puede ser mensual, bimestral, semestral o anual. La tasa de rendimiento que recibiremos será la misma de la siefore 4, la más agresiva, ya que es la composición de cartera que utilizan las subcuentas de ahorro voluntario.
También es cierto que tú no puedes decidir en qué invertir el dinero de tu afore y siefore porque eso está regulado por ley, y son las propias administradoras que arman los portafolios basados en las proporciones previamente determinadas.
2. Planes personales de retiro
Este producto es interesante porque opera de manera similar a la de los fondos de inversión, pero aquí el plazo está predeterminado por la edad oficial de retiro: 65 años. También exige aportaciones periódicas (por lo regular mensuales) que también se determinan cuando se contrata, y es importante que sepas que de no cumplir con ellas puedes ser penalizado, por lo que también te obligan a ser disciplinado y no fallar.
Además, estos planes se ven beneficiados fiscalmente, pues las aportaciones pueden ser deducidas de impuestos, lo que abre la posibilidad de que esas deducciones se reinviertan. Uno de los más famosos y de buena reputación es el Optimaxx Plus de Allianz, pero existen varios más en el mercado, por lo que vale la pena que mires al menos dos para comparar.
3. Seguros de retiro o jubilación
Operan de la misma manera que lo hacen los dotales; esto es, que la prima contratada más intereses ganados se devuelve al culminar el plazo predeterminado, que por lo regular es de 55 años. Lo interesante de este instrumento financiero es que también te ofrece una cobertura, ya sea por incapacidad o fallecimiento, por lo que puede ser una opción que complete bastante bien tu fondo para el retiro.
4. Bolsa de valores
Está comprobado que el instrumento que más rendimiento otorga en el largo plazo es. el mercado de valores, pues a pesar de su volatilidad, si miramos una gráfica a 20 o 50 años está siempre va al alza. Entonces, se convierte en el instrumento ideal para invertir para el retiro mediante un contrato de intermediación con una casa de Bolsa.
Tratar de ser activo con tu portafolio, revisándolo cuando menos una vez al año para hacer las correcciones que sean necesarias, de acuerdo con la coyuntura que se vaya viviendo. Definitivamente, necesitas tener una buena cultura financiera y estar bien asesorado para que tus recursos no estén en peligro excesivo y mantengas una buena estrategia de inversión.
Lo ideal es que te diversifiques: puedes mantener tu afore y complementarla con uno, dos, tres o todos los instrumentos aquí mencionados. Haz un presupuesto de lo que puedes aportar para tu retiro y pon manos a la obra.
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